不少同学觉得银行的服务比较差，经常没人搭理，今天这里告诉你本质原因，银行业经过这么久历史的洗礼，已经非常成熟，产品创新和新客拓展高速扩展是很难的。
所以到现在，银行要想盈利，一定要通过用户分层或者分群，有有限的人力和物力都怼到优质客户上门，提供用户精准运营的效率。

大部分的事情可以用 8/2 原理来解释，所以银行对用户分层后精细化运营。即银行 80% 的收益是由那最靠上的 20% 的客户产生的，所以如果作为 80%的客户持里的客户，比如因为没有 value,不会有好的服务。

以宇宙行招商银行为例，入门级的招商金葵花账户，50 万存款入门门槛，在招商银行同一分行所有账户中的资产（本外币存款、基金、保险、受托理财、国债和第三方存管等），折合人民币总额达到 50 万元，即可申请办理“一卡通”金葵花卡。 才会给你配置一个客户经理，让你有问题的时候，随时直接联系他解决，当然还有金葵花贵宾室等等权益，反正可以就是可以大大提供服务效率和服务质量。

作为西门粉丝群里里面最常用的跨境转账功能来说，金葵花客户境外汇款业务手续费全免，等等，还有很多。

然后再说说汇丰、渣打两家外资行的划分：
渣打账户类型：个人理财、优逸理财、优先理财、优先私人理财
汇丰账户类型：汇丰运筹理财、汇丰卓越理财、汇丰环球私人银行

渣打目前的前端只从优先理财的客户，汇丰从卓越理财的客户做为最基础的入门级开始运营，这两个账户的门槛都是 50 万存款。然后很多私行基本从 600 万存款就可以作为准私行客户了。比如上周末的文章 农行推出高颜值“只此青绿”卡面 针对私行的客户，每张卡面的云纹均独一无二。

以汇丰渣打来说，作为私行客户，第一天存款，第二工作日就可以开设好香港银行账户（无需到港），卓越客户 1-2 个月的时间，普通客户，没有资格办港卡或者新加坡卡。所以要是你在的资产小于 50 万，那就什么都不是，对银行来水，没有服务价值。当然这里说的比较模糊，中间会有很多技巧和细节性的问题来解决。

另外你客户经理其实也是很难的，以某行为例，对客户经理的要求：每天一单以上基金、每月两单保险、五单结构性存款。也是层层压力下来，要是一个客户经理的盘子里，都是垃圾客户，那这个客户经理基本每天都要被骂哭。所以客户经理也要层层去过滤，维护优质客户。

再说下银行的岗位设置，从一线销售，到客户经理，到总监，这个是大分类。这个也很好理解，在运营体系中，一个客户的过程可以分到 4 大步， 拉新、转化、留存、收益，根据这个自然就分成不同岗位的人来服务。最后一项收益是非常关键的，也就是客户最后是否有下产品，如果进来 10 个客户，10 个客户都没下产品，基本这个客户经理就要等着被骂。银行的老板是比较暴力的，啥话都骂的出来，我是真真切切的见到不少小姐姐被骂哭了。当然也有非常优秀的，业绩非常好，可以反逼到老板不敢说她，哪怕是没上班都没事，见到她都是笑嘻嘻的。

然后客户经理里面还有细分的级别，比如 M1、M2、Mn 等等。当你开始被银行 KYC 后，加入你是有非常有价值的客户，就是直接有对应高级别的客户经理来接待你。同样也就能携带着更多的权限和服务给你，参考之前的文章：有钱人到银行是怎么样的服务体验？

当然我这里说的服务指的不是银行的柜台开户办卡的小姐姐，柜台的工作人工的服务态度，这个就是基础业务的正常服务，没啥，改改密码啥的。更多的是银行给你分配了客户经理，客户经理对你的专属服务，比如你对一个产品不了解，不知道底层怎么样，她可以马上给你分析。或者比如你说你的 APP 登录不上了，或者某个页面打不开，他可以上门帮你解决。

所以我这的客户，为了解决服务的问题，也是把客户优质的客户和普通的客户穿插着，你要是普通客户服务不好，那你就休想拿到优质客户。或者更多普通的客户日常的服务就是我自己亲自维护。

然后国内银行被客户薅羊毛薅怕了，几年前银行都是按照账户类型来区分权益的，导致开了账户，最后实际没有存款，所以现在国内基本的银行都改革了，全部只看存款，不看卡面。

也就是以月日均余额、交易金额、消费金额等作为计算星点值的依据。例如存款、贷款、理财产品以月日均余额计算星级，然后根据星级区分权益，都非常现实。